’98保险大事多

1998年1月6日，三家外资公司资助的“中国保险监管项目”在北京宣布启动，这一项目总投资额为140万美元，用以帮助中国建立一套科学、严密的监管体系，一年之中，我国保险监管体系可谓发生了巨大的变化。

2月24日，人民银行颁布了《保险经纪人管理规定》。目前允许在中国正式营业的经纪人公司只有“塞奇维克保险与风险管理咨询（中国）有限公司”，主要经营英、美、澳大利亚等国家在华机构的建筑工程保险，企业财产保险和公众责任保险等财产险业务。除此之外，在中国境内未经允许而非法营业的经纪人公司也大有人在，少则十几家，多则几十家，所以亟需加强对保险经纪人的监管。另外，由于我国保险市场主体较少，险种较单一，费率条款又大致相同，对经纪人为客户选择设计保险计划的实际需求并没有国际上那么强烈，所以大量保险经纪人公司的出现在中国还会有相当长的时期，《保险经纪人管理规定》从颁布到实施更不是一蹴而就的事情。

3月24日在京召开了全国保险监管工作会议，中国人民银行副行长陈元提出，今年我国保险监管工作重点是深入整顿保险市场秩序，加大查处力度，切实防范和化解保险风险，完善保险监管体系。

6月1日，人民银行发出了“关于严禁保险公司支付无赔款退费的紧急通知”，要求保险公司取消一切险种的无赔款退费，借以堵住保费流失的一个大缺口。

7月1日，人民银行又下发了“关于机动车保险业务有关问题的通知”，这个“通知”对规范机动车保险市场有着积极的作用，该通知再次强调了取消保险代理人的出单权，并规定所有保险公司只能与获得《经营保险代理业务许可证（兼业）》的保险代理人签订代理合同，一时间人行北分突击发证，先后发放了300多个《经营保险代理业务许可证（兼业）》。然而，短短八个月时间，机动车保险市场违规操作的迹象又愈演愈烈，有的手续费又高达30％以上。

8月1日，北京、上海、重庆、广东（深圳市除外）统一使用由人民银行监制的新版航意险保单，航空意外险发生保险事故的概率很小，故而一度出现了震惊全国的航意险假保单案，而航意险的手续费更是居高不下，最高曾达到90％以上，保险公司成了替代理人打工，这次整顿航意险有效制止了上述违法违规现象。

9月1日，人民银行宣布对永安接管结束，永安保险公司是1996年9月28日在西安成立的区域性保险公司，由于违规违纪经营被人民银行接管，通过9个月的整顿，目前永安保险公司又以新的形象活跃在我国保险市场上。

10月，人民银行要求下调寿险产品的预定利率至5％左右，寿险价格相应上涨1％—30％不等，此举是适应银行连续下调存款利率，防止保险公司出现巨大的利差损，这是保证保险公司稳健经营，提高远期偿付能力的一项重要举措。

11月18日中国保险监督管理委员会正式成立，结束了银行管保险的时代，保险与银行、证券、信托作为金融业四大支柱分业经营，分业管理，自此，中国的保险监管工作向着规范化、专业化方向迈出了一大步，中国保险业内以及国外保险机构对此反响极大。

12月18日，刚刚成立的中国保险监督管理委员会发布了第一号公告，自1999年1月1日起，全国航意险销售点将统一销售由中国保监委监制的1999版航意险新保单，“99版”航意险保单印有“本保单仅限于在××省销售”的字样，此举有效地控制了异地销售等违规经营现象。

1998年8月27日，人民银行批准泰康人寿保险股份有限公司在武汉设立了第一家分公司。10月8日，英国皇家太阳联合保险公司上海分公司开业典礼……由法国安盛巴黎——国卫保险集团与中国五矿合资组建的“金盛人寿保险有限公司上海分公司”也将于1999年1月份正式开业。10月，国务院批准原中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司分别更名为：中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司，原中国人民保险（集团）公司也将撤销，至此，历时两年多的中国人民保险公司分业经营的体制改革工作圆满结束。10月27日，华泰财产保险股份有限公司上海、南京两家分公司宣告开业。11月16日泰康人寿保险股份有限公司继武汉分公司成立之后，又成立了它的第二家分公司——广州分公司。保险主体的增加，更加剧了保险市场的竞争，但与此同时，使得消费者选择机会更大，从而促进保险产品和服务不断提高。

1997年12月1日前，由于银行降息引起人们投保人寿保险的热潮，保险业内人士称之为“抢险”，当时长期寿险的预定利率多为8．8％左右，和降息以后的存款利率相比，相差三到四个百分点，北京一个月内保费陡增10个亿，而全国寿险保费收入更高达上百亿，在这种利率极度倒挂的情况下，这些寿险保费就像一个“烫手的山芋”，因为这种业绩并不令保险公司兴奋，而会带来忧虑。为此，中国保险学会林增余先生表明了保险业内人士对保险公司未来支付能力表示极为担忧。

1998年3月25日，银行第四次降息，保险公司叫苦不迭，虽然保险公司已经把预定利率从8．8％降低到6．5％左右，但此次降息同业存款利率下调至5．22％，用6．5％减去5．22％，仍然存有1．28％左右的利率倒挂，保险公司利差损失压力仍然很大。7月1日，银行第五次降息，存款利率从5．67％下降至4．77％，利率倒挂现象更为严重。

10月，人民银行要求调整寿险产品预定利率至5％左右，保险公司由于担心保费上涨会使保险公司失去市场，为扩大市场占有份额，平安等保险公司相继推出“利率返还条款”，也就是说，一旦银行利率超过预定利率的5％，保险公司将经过计算把超额的利益返还给投保人，但这种利差返还是单方面的，若银行利率一直低于预定利率5％，由此造成的倒差损则完全由保险公司承担，这无疑使保险公司的经营更加处于不利的地位，考虑到近期银行利率反弹超过5％的可能性极小，这种利差返还条款仍不失为刺激投保的一种高明手段。

大量涌入的保险费掩盖了保险公司远期偿付困难的风险，寿险公司由于预定利率存在着严重的利率倒挂，保险公司一定要在未来的投资收益率上作文章，但由于目前《保险法》规定的保险资金投资渠道只能是银行存款或购买债券，保险资金的投资收益水平不能达到预期的效果，长此以往，保险公司必然要面临破产的危险，为了缓解保险公司的这一压力，人民银行于1998年10月12日批准保险公司加入全国同业拆借市场，但由于同业拆借市场的参与者多为资金的供给者，而资金的需求者相对较少，因此，保险公司进入拆借市场只能是长期利好，而不能马上见效。

11月上旬，国家财政部首次向保险公司定向发行60亿国债，年利率为5．68％，此举受到保险公司的热烈欢迎，在一定程度上提高了保险公司资金运用的安全性和使用效率，中保人寿保险公司、中国太平洋保险公司和泰康人寿保险公司分别购得40亿、15亿、2000万，其余部分由其他保险公司抢购一空，但这次抢购国债，最先引进寿险营销制度的中国平安保险公司表现平淡，不知这家注册在深圳特区的全国性保险公司在资金的运用上有何良方，能确保未来的投资收益高于较高的预定利率，来保障保险公司的远期偿付能力。

12月7日，银行突然宣布第六次降息，把存款利率降低至3．78％，与5％的预定利率相比，3．7％的存款利率仍然存在1．22％的利差倒挂现象，保险公司必须寻求高投资回报的出路。

与前年不同，去年的降息没有引起像去年一样的投保热潮，这说明人们保险意识逐渐增强，人们购买保险更加注重保障，而不只是高回报的储蓄型产品，同时，有些保险公司冷静地处理银行降息，在降息同时停止销售相应的高回报产品。

1998年初由于去年降息而引起的抢购热潮的回落，寿险市场相对清淡，而投保热情冷却后，隐含的问题日渐显露。退保现象很多，投诉与纠纷也增多。

3月15日，北京保险市场上五家经营寿险业务的保险公司联合发布了“首都寿险公司关于寿险投保人投保须知的联合通告”，“联合通告”从10个方面向首都市民阐述了投保人寿保险时应该注意的事项，通告还将北京保险行业协会及各家保险公司的咨询、投诉电话公布于众。

6月25日，新华人寿保险公司与北京商业银行就“新华养老金保险”合作举行签字仪式，自此，开始了银行代为销售保险的重要尝试。

9月1日起新华人寿保险公司与亚洲急难救援集团（AEA）联合推出国内外急难救助服务项目，如提供旅游咨询、医疗救援、法律咨询等数十项服务，为广大保户提供了保单以外的超值服务。

9月29日，国家体育总局决定对所有参加奥运会项目的国家队运动员向中保人寿保险有限公司投保运动员伤残保险。由于去年各家保险公司寿险团体险多为高利率的储蓄性产品，连续的银行利息，狭窄的资金运用渠道，使保险公司遭受较大的亏损打击，寿险团体险市场一度出现低迷状态，运动员伤残保险的出台将寿险团体险的经营思路转变为注重保障型。

11月6日，二十一世纪饭店举行的寿险营销社会培训大型研修会闹成“蜂会”，听讲营销员由于不满培训的组织工作以及培训讲师的授课内容，会场秩序大乱，最后数十名警察出动，到晚上才平息了这场纷争，由此引起了社会各界对营销员培训的反思：保险公司需要什么样的营销员，寿险营销员的培训需求又是什么？

保险监管部门要求各家寿险公司与营销员之间签定统一格式的《保险代理合同书》，而保险营销员究竟是保险公司的员工还是个人保险代理人，这一划分长期以来困惑着保险公司，若属于保险代理人，不涉及用工管理问题，保险公司不承担个人保险代理人的管理责任；若属于员工制，保险公司与营销员之间属于劳动合同关系，保险公司要为营销员统一交纳社会保险，营销员的佣金也不应交纳营业税，但二者的区分不仅是概念问题，而且涉及实际操作问题，若按代理人管理，保险公司无权要求营销员开晨会等服从内部管理，在国民保险知识不足，个人寿险业务开展时间又不长的情况下，极易出现营销员用不正当手段误导保户，擅自拖延、挪用保费等恶劣行为，不利于保险公司健康发展。若完全按员工制管理，保险公司包袱又太大，不符合市场发展的规律。

11月20日，美国寿险管理协会召开了中文LOMA考试教材出版及推行中文寿险管理教育计划的发布会，该举措意在打开国内寿险从业人员报考LOMA考试的市场，美国寿险管理协会颁发的FIMI证书，是美国制度下的寿险管理考试合格证书。他们推出中文教材及中文考试计划是为了适应中国寿险从业人员英文水平相对不足局面，借以打开中国培训市场。一个参加LOMA的人十门课考下来仅教材费大约就有五六千元，而报名费也高达五六千元。为了降低考试成本，并造就适合中国国情的寿险管理队伍，一些有识之士在中国保监委的帮助下，正在编写中国寿险管理方面的教材，用以推行我国自己的寿险管理师培训计划。

1998年末，以平安为首的各家寿险公司开始了对寿险营销员的消肿工作，保险公司从保费规模导向转为利润导向，平安公司北京地区的营销员从15000锐减至7000人，实际上每天到会的营销员估计只在4000人左右，除中保人寿保险公司仍然大张旗鼓的上规模外，其他寿险公司也都相应调整营销员队伍，对其他寿险公司而言，今年的寿险市场正在处于调整期和成熟期，各家寿险公司加强了内部管理机制，注意了承保质量和服务水平，提出宁要效益，不盲目扩大规模的经营思想。

去年传出城镇职工医疗制度改革的消息，传闻实行大病封顶，社会医疗保险的责任不超过当地职工年平均工资的4倍左右，超过部分要靠个人投保商业医疗保险来解决，一时间，有医疗责任的寿险产品极为热销，很多保户主动找到保险公司投保医疗保险，预计明年医疗制度改革方案以及社会统筹医疗保险的办法公布以后，会给商业保险的健康险部分带来较大的发展空间，但由于我国保险公司对健康险缺乏完善的技术手段与经验数据，中国保监会正在会同各家寿险公司负责产品开发的精算工作人员商议制定统一的健康险费率及相应的管理办法。

去年夏天，我国长江、松花江、嫩江流域出现了罕见的特大洪灾，直接损失高达二三千亿，中保财产保险公司预计赔款25亿，截至10月份，已赔款12．8亿。这次洪水给我们的教训是极大的，一方面，国家和保险公司更该注意洪水、地震等巨灾风险，1997年全国自然灾害损失1975亿元，今年仅特大洪水一项就远远超出了这个损失数字，保险承担着分散风险、转移风险的补偿职能，但我国所有保险公司的最高偿付能力又有多少呢？能否应付这巨灾风险呢？应由保险公司挑起这个重担，还是由国家专门组织巨灾基金呢？灾情每年都有，只不过有大有小，如果不能处理好巨灾风险的防范工作，保险公司的稳健经营就会面临严峻的考验。

值得一提的是，泰康人寿保险公司独具慧眼，看到北京各新闻单位奔赴抗洪一线采访，公开宣布为新闻记者投保，从8月19日起，陆续为28家新闻单位的367位一线记者投保了20万元的意外伤害险，总保额达7340万元。

中国水电科学院水利学研究所刘树坤总工程师，面对这种预测，不知能否唤醒社会大众的投保意识？另一方面，如果确实有准确的预测，保险公司是否还应该承保有关的投保要求呢？保险公司是承保未来不确定的损失，对于必然出现的损失，保险公司是应该拒绝承保的，否则就会侵害其它投保人的利益，违反公平经营的原则。所以人们不应该抱着倘若遇到险情再去投保的侥幸心理和投机心理。

去年5月5日，北京市最大家具城玉泉营环岛家具城的一场大火，使2000多万元资产化为乌有，这不仅是其投保的保险公司即华泰保险公司在刚成立不到一年的时间里遇到最大的赔案，这一“数字”也足令人心惊肉跳。为此，华泰请来香港资深的保险理赔审计人员来定损、理赔，之后，为树立良好形象，在尚未全部定损的情况下，先赔付了500万元，用于重新建设。加上还未赔付的款额，此案令华泰“大伤元气”，也使产险公司思索风险：在众多公司纷纷压低保费争夺客户的当今保险市场，谁想到了将来巨额理赔的“风险”？